Hitelből Karácsony? – A hitelek, személyi kölcsönök buktatói

Ez a cikk 4477 napja frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

A bankok már kora ősszel a karácsonyi hiteleket hirdették
Kinek jó üzlet a hitel? A bankok számára valóban az, de vajon neked megéri? Hirtelen sok pénzed lesz, ki sem látszol az ötletekből, mire is költenéd …
Itt és most nem szeretnék tippeket adni, hogy mire költsd a pénzedet. Inkább szeretnélek meghívni egy kis matematika órára, számold ki velem, hogy valójában mennyibe is kerül(ne) egy hitelből vásárolt ajándék.


Számolj velem!
Felveszel „csak” 300 000 Ft-ot, amit mindenki két perc alatt tetszőlegesen fejben már el is költött. Nézzük meg, hogy mennyibe kerül ez neked. Ne azt nézdd, hogy csupán havi 7600 Ft-ot kell törlesztésként fizetned, hanem azt, hogy a hitel utolsó részletének törlesztéséig mennyit kell összesen visszafizetned?! Ha 6 évig törleszted, akkor is majdnem a dupláját fizeted vissza.
Számoljunk tovább:
Ha 500 000 Ft-ot veszel fel 6 évre, akkor havonta 12 700 Ft lesz a törlesztő részleted. „Ez még belefér” - sóhajtasz fel megadóan. Ám ha a teljes hitelfutamidőt nézed, kiderül, hogy valójában mennyit is kell majd visszafizetned:
Ha 3 év alatt fizeted vissza, akkor „csak” a másfélszeresébe kerül,
5 év alatt már majdnem a dupláját,
7 év alatt pedig 2,2-szeresét!


Időd mint a tenger…
Hogyan függ össze az idő, a kamat, és a törlesztő részlet? Minél hosszabb időre veszed fel a hitelt (és ez bármilyen hitelre érvényes, legyen az lakás-, áruvásárlási, személyi stb.) a futamidő meghosszabbításával egyre többet fogsz visszafizetni. Amint a fenti példában is láttad, az idő drágítja meg a hiteled, mert minél hosszabb idő alatt fizeted vissza, annál többe kerül neked. Miért van az, hogy 7 év alatt több mint a dupláját kell visszafizetni az eredeti összegnek? Mert a személyi kölcsön a legdrágább hitelfajta.


Mit jelent az, hogy drága ez a hitel?
A bankok a személyi kölcsönre egyetlenegy fedezetet tudnak, ez pedig a havi fizetésed. Mivel ez bármelyik pillanatban megszűnhet (mert babád születik, felmondanak neked, tönkre megy a munkaadód stb.), ezért ezt a kockázatot a bankok „beárazzák”. Ez pedig a kamatban jelenik meg. Emiatt ilyen magas a személyi kölcsönök kamata. Jellemzően, manapság 24 %-tól indul, és határ a csillagos ég. Van olyan bank, amelyik 42%-ot kér, de vannak olyan pénzügyi szolgáltatók, akiknél három számjegyű a kamat.
Összehasonlításként egy lakáshitel kamata forint alapon 8,5-9 % körül van. Ebben az esetben a lakás nyújt fedezetet a bank számára. Ha nem tudod törleszteni a kölcsönt, akkor eladja a lakásodat, ebből megtéríti a hiteltartozásodat. De erről ne is beszéljünk, senki ne kerüljön ilyen helyzetbe!


Érted a bankok nyelvét?
Tudod mit jelent a THM?
Tudod miért 30 % körüli kamatra kapod a hitelt?
Tisztában vagy a kockázati felár fogalmával?
Ismered a devizák árfolyamának mozgását?
Ha nem tudsz ezekre a kérdésekre válaszolni, akkor döntésed előtt kérd ki egy független szakértő tanácsát.


Euró- vagy forinthitelt?
Ha a jövedelmed (fizetésed) forintban kapod, akkor forinthitelt vegyél fel. Ha euróban van bevételed, akkor bátran felvehetsz eurós hitelt. Mivel a devizák árfolyammozgása jelentős (lásd a svájci frankot, a lakáshitelesek mumusát), ezért ez még tovább drágíthatja a hitelt. Magyarul, ha forintban kapod a fizetésedet, a hiteled más valutában van, akkor a hitel kamatához hozzá kell adni az árfolyam elmozdulás mértékét is, így pedig akkora számot kapsz, hogy komoly esélyed van egy szívinfarktusra…


Mire figyelj hitelfelvételkor?
Nagyon sok mindenre.
- Kitől veszed fel?
- Jól gondold végig, hogy ha bekövetkezne a legrosszabb (sokáig beteg leszel, elveszted az állásodat stb.) akkor hogyan tudnád fizetni a havi törlesztéseket?
- Mivel tudod ezt a kockázatot csökkenteni? Életbiztosítás, hitelfedezeti biztosítás, családi kölcsön stb?
- Számold ki előre, hogy mibe fog ez kerülni neked? (Lásd, a fenti egyszerű matematikát.)
- Ne hagyd rábeszélni magad a bonyolult hiteltermékekre, mert drága csapdákat rejthet.


A kockázatok és mellékhatások kivédésenek módjai
Százszor gondold végig, hogy valóban szükséged van-e a hitelre. Ha mégis igen a válaszod, akkor mérlegeld a fenti kérdéseket, és aludj rá sokat! Tudom, a bankok nem fognak szeretni emiatt engem, de én neked írok, neked szeretnék segíteni, hogy jól dönts.
Mérlegeld, hogy amit a kölcsönből szeretnél venni, az valóban annyira fontos-e számotokra, hogy ekkora terhet kelljen vállalnotok hosszú éveken keresztül.
Számold ki, hogy valójában mennyibe fog kerülni ez nektek. Pontosan mennyit is kell majd visszafizetned. (Lásd fenti példákat.)


És még egy gondolat a végére:
Emlékszel arra, hogy mit kaptál 6 évvel ezelőtt karácsonyra? Nem? Tényleg nem? Pedig ezt a mostani karácsonyt pont 6 évig fogod fizetni.


Ha lenne olyan kérdés, amire a cikkből nem kaptál választ, szivesen válaszolok e-mailben: strausz.gyorgyi@gmail.com


Strausz Györgyi
Pénzügyi Szakember


TGYÁS, GYED, GYES KALKULÁTOR >>